💬 Российские банки выступают против полного отказа от существующих методов оценки доходов заемщиков при расчете долговой нагрузки — Ведомости

Российские банки выступают против полного отказа от существующих методов оценки доходов заемщиков при расчете долговой нагрузки — Ведомости

Российские банки выступают против полного отказа от существующих методов оценки доходов заемщиков при расчете долговой нагрузки (ПДН). Ассоциация банков России (АБР) настаивает на сохранении собственных моделей кредиторов и использовании расчетных данных Росстата. Однако Центробанк, по поручению президента, утвердил дорожную карту, согласно которой с 2026 года банки и МФО должны будут ориентироваться только на официальные сведения о доходах граждан из ФНС и Социального фонда России через сервис «Цифровой профиль».

Сегодня многие банки применяют модельные расчеты, основанные на статистике, либо сравнивают заявленный доход с региональным среднедушевым показателем, выбирая минимальное значение. Отмена этих подходов, предупреждают в АБР, может ограничить доступ к кредитованию граждан без аккаунта на «Госуслугах» или тех, чьи доходы не отражены в государственных системах. По мнению экспертов, это способно стимулировать рост спроса на нелегальные займы.

Часть игроков, например банк Дом. РФ, поддерживает реформу, считая ее необходимой для качественной оценки кредитоспособности. В то же время для микрофинансовых организаций переход станет ударом: они активно используют самодекларацию доходов и косвенные методы анализа платежеспособности. По оценкам МФО, до 20–30% клиентов могут потерять доступ к легальному кредитованию, что приведет к перетоку в менее регулируемые сегменты — ломбарды и кооперативы.

Сторонники реформы считают, что официальные данные надежнее и снижают риски дефолтов. Противники указывают на несовершенство учета: у ИП и самозанятых реальный доход может значительно отличаться от задекларированного. Кроме того, многие россияне до сих пор получают «серые» зарплаты, что осложнит их доступ к кредитам.

Таким образом, инициатива ЦБ может одновременно повысить прозрачность рынка и обелить экономику, но при этом рискованна для заемщиков с неофициальными доходами и МФО, обслуживающих наиболее уязвимые слои населения.